随着互联网信息技术的不断发展，数字经济时代已然到来。而数字经济重要的生产要素——数字货币，作为数字金融业务与现实金融业务之间重要的沟通桥梁，对金融业态产生了巨大的影响。商业银行作为数字经济的参与者之一，只有主动顺应数字经济发展的新趋势，才能掌握新形势下科技变革和产业升级的良机。那么，数字货币会对商业银行带来哪些挑战？

（一）数字货币的推广将加剧商业银行的市场竞争

相关报道表明，央行对商业银行数字货币钱包的研发路线不预设技术路径。因此，各商业银行及相关金融机构所独立开发的数字钱包或服务场景会存在一定的同质化现象，也必然加剧各商业银行、商业银行和第三方运营商之间的竞争。商业银行既需尽早开发出符合央行要求的数字货币钱包，抢抓市场先机，又要不断优化产品和技术，吸引各类客群。

（二）数字货币前瞻条件触发机制影响商业银行信贷业务的自主性

央行在数字货币的结构设计中增加了可编程的功能，结合“三中心”中的登记中心，可实现对数字货币流向信息的记录，进而有效跟踪数字货币的投放及使用情况。数字货币自身携带的前瞻条件触发机制，可以根据所处环境和程序设计自动改变自身属性，商业银行信贷业务的自主性也会受到一定的影响。

（三）数字货币将影响商业银行的信用扩张

商业银行将数字货币央行的负债计入表外的托管业务，因此增加了表外业务，例如代理发行数字货币、数字货币钱包托管业务等。随着数字货币的深入发展，民众对数字货币的需求大幅提升，届时会将手里的M1、M2向交易更为频繁和便捷的数字货币（M0）转化，这将严重影响商业银行低成本的稳定资金来源。

相应地，由数字货币引发的商业银行存款减少现象也将进一步缩减商业银行发放贷款的额度，从而影响商业银行的存贷比和信用扩张程度。

那么，商业银行如何应对数字货币的挑战呢？

（一）加快对央行数字货币的研究

数字货币发展迅勐，大多数商业银行现有的信息系统难以适用于全新的数字货币。因此，商业银行首先应加快对数字货币的研究，积极建设自己的数字货币研发团队并按照央行发布的标准提前做好相关金融基础设施建设，确保能够及时向民众提供数字人民币的服务，争取早日加入数字货币试点。

同时，商业银行也应加强对未来数字人民币支付结算体系的研究，加快对相关支付结算系统的升级改造，并充分利用数字人民币在支付方面优良的特性，积极参与数字货币平台下共识机制和清算节点的设计，提高自身的支付效率和业务竞争力。商业银行还应充分利用好大数据及人工智能等现代化的技术手段，提升自身的数据分析能力，将数字货币与现代化数据分析手段紧密联系起来，构建全方位的数字化、智慧化发展新模式。

（二）加快物理网点数字化转型

随着数字货币的不断推广，商业银行物理网点传统的交易和现金存取职能也会受到一定程度的弱化。因此，商业银行需综合考虑网点规模、客户质量和业务数量，重新布局网点位置，减少与现金业务相关的设备及人员的投放，转而加大与数字钱包相关的宣传的力度以及设备投放量；减少现金业务相关人员的数量，加大引进大数据、区块链、数据分析等方面人才的力度，最终完成网点从“业务处理型”向“营销服务型”转变。

（三）加快推进数字化转型

目前，商业银行依托数字化实现精准营销、智能风控已是大势所趋。数字人民币的不断推广，也将不断创建数字经济发展的新业态。

在这样的趋势下，商业银行一是要重点将零售、教育、跨境支付、交通、医疗等领域作为数字人民币的试点场景，并以此来获得客户流量和数量的提升，加速向开放银行转型；二是应积极把握数字经济发展趋势，重点关注区块链、第三方支付等未来可能会作为数字人民币应用场景的金融科技领域的融资需求；三是趁势发力零售转型，推出基于数字人民币的贷款、理财等产品，打造全场景服务，进一步促进零售金融的数字化转型发展；四是以金融服务数字化升级为契机，利用数字货币前瞻条件触发机制，推动基于央行数字货币的普惠金融贷款，促进普惠金融服务精准滴灌，提高服务质效。